Что такое договор гражданской ответственности. Необходимые документы и порядок оформления. Договор страхования ГО перевозчика

При данном страховании имеют место два договора: первый - договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности по отношению к другой стороне, т.е. выступает должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй - договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего.

Сразу же отметим, что в соответствии со ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования. В то же время это не означает, что данное страхование всегда является обязательным видом страхования - оно может быть и добровольным. Разница здесь заключается в том, что в первом случае закон обязывает совершить страхование (т.е. имеет место императивная норма страхового права), во втором - закон разрешает это сделать (т.е. имеет место диспозитивная норма страхового права). Отметим также, что по законодательству некоторых стран страхование ответственности по договору производится по соглашению сторон, т.е. не требуется, чтобы оно было предусмотрено законом.

Для понимания сущности этого вида страхования принципиальным является вопрос, что понимать, во-первых, под нарушением договора, во-вторых, под ответственностью за это нарушение.

Под нарушением договора понимается неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом стороной своих обязанностей, предусмотренных этим договором. Поскольку из договора возникает обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, то нарушение договора означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своей обязанности, вытекающей из данного договора. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производится по требованию кредитора.

Говоря об ответственности за нарушение договора, следует упомянуть, что это понятие применяется в нескольких значениях. Так, при понимании ответственности в ее позитивном значении эта ответственность будет заключаться в принуждении должника к надлежащему исполнению своих обязанностей, предусмотренных договором. При таком понимании страхование ответственности будет означать страхование неисполнения страхователем своей обязанности по какому-либо договору, в котором он является стороной. При этом страховщик в случае неисполнения страхователем этой обязанности должен путем выплаты страхового возмещения погасить долг страхователя перед его кредитором, т.е. фактически, если обязательство страхователя носит денежный характер (например, договор займа), осуществить исполнение договора вместо страхователя. По сути, это означает, что в данном случае имеет место не столько страхование ответственности за нарушение договора, сколько страхование исполнения этого договора.

Если же говорить о собственно страховании ответственности за нарушение договора, то следует иметь в виду, что гл. 25 ГК предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства: возмещение убытков и уплату неустойки в различных их сочетаниях. Полагаем, что именно из такого понимания ответственности за нарушение договора следует исходить при решении вопроса о ее страховании.

В связи с этим можно упомянуть, что существует мнение, согласно которому страхование ответственности в виде неустойки, установленной законом, является недопустимым, так как оно будет выражать страхование противоправных интересов. Вряд ли с этим можно согласиться. Во-первых, ст. 932 ГК, говоря о страховании риска ответственности за нарушение договора, каких-либо ограничений в части видов этой ответственности, включая виды нестойки, не содержит. Нет упоминания об этом и в ст. 928 ГК, которая хотя и запрещает страхование противоправных интересов, но не раскрывает, что это такое. Поэтому мы не найдем убедительного обоснования того, что страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной договором, будет страхованием правомерного интереса, а страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной законом, есть страхование интереса неправомерного. Во-вторых, особенность данного страхования заключается в том, что оно имеет своей направленностью защиту лиц, пострадавших от нарушения договора, - именно эти лица выступают в качестве выгодоприобретателей. Привлечение этими лицами нарушителя договора к ответственности в виде неустойки, которая хотя и установлена законом, но носит зачетный характер, - это есть способ возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Поэтому запрещение страхования неустойки, установленной законом, приведет к искажению назначения данного вида страхования, поскольку ухудшит возможности выгодоприобретателя по возмещению того ущерба, который будет ему причинен нарушением договора.

Другое дело, если неустойка носит штрафной характер (независимо от того, предусмотрена она законом или договором). Страхование такой ответственности есть действительно способ ухода лица, не исполнившего свое обязательство по договору, от наказания за свое противоправное деяние. Поэтому было бы, на наш взгляд, обоснованным, если бы в законах, устанавливающих страхование ответственности за нарушение договора, особо оговаривалась недопустимость страхования ответственности такого рода. То же самое можно сказать и по поводу ответственности за нарушение договора в случаях, когда эта ответственность носит публично-правовой характер, т.е. выражает ответственность перед государством.

В качестве страхователя по рассматриваемому виду страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Следовательно, в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, где страхователь может застраховать ответственность какого-либо третьего лица, при страховании ответственности за нарушение договора всегда должна быть застрахована собственная ответственность страхователя, т.е. при данном страховании фигуры страхователя и застрахованного всегда совмещаются в одном лице.

Поскольку страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, фигура страхователя всегда конкретизируется данным законом.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору.

То обстоятельство, что страхование ответственности за нарушение договора производится лишь в случаях, предусмотренных законом, и выгодоприобретателем выступает субъект, чьи права нарушены в результате неисполнения договора, говорит о том, что данное страхование охватывает собой интересы не только страхователя, но и его контрагента по основному договору. Тем не менее страхуется не имущественный интерес контрагента страхователя по основному договору, а убытки самого страхователя, вызванные привлечением его к ответственности за ненадлежащее исполнение данного договора. С другой стороны, страхуя свои убытки, страхователь одновременно обеспечивает удовлетворение требований, которые может предъявить ему выгодоприобретатель как сторона по основному договору.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Кстати, существует мнение, согласно которому в данном случае страхуется ущерб, который причинен контрагенту страхователя по основному договору в результате нарушения последним этого договора. Данное мнение представляется ошибочным. Если бы страховался ущерб контрагента, это означало, что в данной страховой конструкции он выступает в качестве застрахованного лица. Здесь же им является сам страхователь, так как страхуется именно его риск ответственности.

Кроме того, привлечение к гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора может иметь место и в том случае, когда какой-либо ущерб данному контрагенту вообще не был причинен и речь идет только о взыскании неустойки. Например, при просрочке исполнения обязательства реального ущерба у кредитора может не возникнуть, но привлечь должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства (допустим, в виде пени) он будет вправе. Причем, что характерно, в соответствии со ст. 330 ГК по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. И такая ответственность страхователя вполне может быть предметом страхования.

Таким образом, рассматривать данное страхование как форму возмещения убытков (ущерба) контрагента страхователя по основному договору нет оснований.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим также, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору, как полагают некоторые практические работники.

Другими словами, те суммы, которые страхователь выплатит (или должен будет выплатить) своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, причиненных последнему в результате ненадлежащего исполнения страхователем своих обязательств перед ним, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством выплаты страхового возмещения. Как отмечает М.И. Брагинский, тот факт, что выгодоприобретателем по настоящему страхованию выступает контрагент страхователя по основному договору, "отнюдь не означает признания соответствующего договора страхования заключенным исключительно в интересах потерпевшего - контрагента страхователя. В действительности он защищает в такой же мере и интересы самого страхователя, так как дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договора перед контрагентом на страховщика. Имеется в виду, что деньгами страховщика погашается долг страхователя перед третьим лицом, в пользу которого был заключен договор страхования".

Если по условиям основного договора предусмотрено страхование предмета этого основного договора (например, по условию договора аренды предусмотрена обязанность арендатора застраховать арендуемое имущество), то данное страхование, хотя оно и является элементом исполнения сделки, к числу страхования ответственности за нарушение договора не относится.

Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера достигнут убытки страхователя, постольку страховая сумма всегда будет носить условный характер и лишь относительно корреспондировать с размером фактического ущерба. В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК в договорах страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Обычно эта сумма приобретает формулу лимита ответственности страховщика. Как свидетельствует практика, договоры страхования ответственности могут заключаться и без фиксации страховой суммы с принятием страховщиком обязательства выплатить страховое возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к которой будет привлечен страхователь в качестве должника по основному обязательству в случае его ненадлежащего исполнения. При этом размер данной ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом. Если страховая сумма в договоре определена в фиксированном размере, страховое возмещение будет выплачено в пределах этой суммы даже в случае, когда реальные убытки, которые возникнут у страхователя в результате привлечения его к ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму.

В качестве страхового случая выступает не сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора (непоставка продукции, продажа некачественного товара, неоплата полученного товара, невыполнение подрядных работ, непогашение займа и т.п.), как это кажется на первый взгляд, а факт привлечения неисправного должника (он же страхователь) к ответственности за нарушение этого договора. Нарушение договора выражает собой деяние должника, привлечение к ответственности за это нарушение - деяние кредитора. Поэтому если, например, факт ненадлежащего исполнения договора и имел место, но кредитор в силу тех или иных причин не привлекает должника к установленной ответственности, решая проблему каким-то иным образом (скажем, путем прощения долга или зачета взаимных требований), то следует считать, что страхового случая не произошло. Нельзя в то же время не учитывать, что факт привлечения к ответственности за нарушение договора находится в прямой причинной связи с фактом самого нарушения договора: нарушение договора влечет ответственность за это нарушение. В свою очередь, привлечение к ответственности, выражая собой страховой случай, включает механизм страхования (точнее, является основанием для выплаты страхового возмещения).

Таким образом, страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора. При этом виновность или невиновность должника в нарушении основного договора сама по себе еще не определяет виновность или невиновность страхователя в наступлении страхового случая.

Тем не менее совершенно очевидно, что страхователю несложно спровоцировать наступление страхового случая, - для этого достаточно совершить акт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, что выступает волевым действием этого страхователя. В результате при наличии желания сторон основного договора само событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, может потерять признак случайности его наступления.

Поскольку страховая защита выражается в выплате страхового возмещения, чему должно предшествовать привлечение к ответственности за нарушение договора, возникает вопрос: в какой последовательности производятся расчеты между участниками страхового отношения? Возможны два варианта. Первый вариант: сначала страхователь производит выплаты своему контрагенту в порядке несения перед ним ответственности за нарушение договора, а затем получает от страховщика страховое возмещение, призванное компенсировать те убытки, которые понес этот страхователь вследствие привлечения его к указанной ответственности. Второй вариант: страховщик напрямую выплачивает страховое возмещение контрагенту страхователя, освобождающее его от ответственности перед этим контрагентом.

В принципе возможны оба варианта. Однако российское страховое законодательство занимает по данному поводу четкую позицию: выгодоприобретателем всегда выступает контрагент страховщика по основному договору. Следовательно, страховое возмещение выплачивается ему, минуя страхователя. Это означает, что российское законодательство придерживается второго варианта осуществления страховой защиты.

Но тогда возникает другой вопрос: что лежит в основании возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения?

Здесь также возможны различные варианты. Так, в качестве такого основания может выступать решение суда, признавшего требование кредитора к должнику обоснованным, т.е. решившего вопрос о привлечении должника к гражданской ответственности. При другой конструкции таким основанием может выступить признание должником требования кредитора обоснованным. Возможен и вариант, когда вопрос о выплате страхового возмещения будет решать сам страховщик при рассмотрении заявления выгодоприобретателя - потерпевшей стороны по основному договору.

Гражданский кодекс этого вопроса не решает. Поэтому если порядок выплаты страхового возмещения не будет установлен законом, которым будет предусмотрен конкретный вид страхования ответственности за нарушение договора, то данный порядок должен быть оговорен непосредственно в договоре страхования. Естественно, что судебный порядок гарантирует большую достоверность выяснения всех обстоятельств как факта нарушения основного договора, так и привлечения неисправного должника к ответственности. Это, кстати, снижает риск возможности сговора между сторонами этого договора, но одновременно усложняет процедуру выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения на основании требования кредитора, которое должник (страхователь) признает обоснованным, либо когда сам страховщик рассматривает это требование, значительно упрощает эту процедуру. К тому же не надо забывать, что страховщик - это лицо, которое наиболее заинтересовано в установлении истинной картины происшедшего, - ведь платить деньги придется именно ему. И его проверка может быть самой тщательной и самой добросовестной. К тому же в случае его отказа в выплате страхового возмещения спор с участием всех заинтересованных лиц перейдет в русло судебного разбирательства.

Следует иметь в виду, что при страховании ответственности за нарушение договора действует общее правило страхования: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Факт нарушения договора при данном виде страхования выступает элементом страхового случая. И если страхователь в качестве должника по основному обязательству допустил его умышленное ненадлежащее исполнение, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Разумеется, это не освобождает страхователя как неисправного должника по основному договору от самой гражданской ответственности за нарушение договора, и в данном случае потерпевшая сторона может возместить причиненные ей убытки непосредственно за счет самого должника. Но произойдет все это уже в рамках основного договора.

Как уже было сказано выше, страхование ответственности за нарушение договора может иметь место лишь в том случае, если оно допускается законом. В настоящее время предусмотрены следующие виды такого страхования.

Пунктом 2 ст. 587 ГК установлено страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Статья 158 Таможенного кодекса РФ устанавливает в качестве условия для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенного брокера и таможенного перевозчика, заключение ими договора страхования своей деятельности. Хотя здесь и не говорится о страховании именно ответственности, но формула "страхование деятельности" имеет в виду прежде всего страхование ответственности за осуществление этой деятельности. Иное понимание страхования деятельности страхового брокера лишено смысла, так как страховщик ни при каких обстоятельствах не в состоянии осуществить эту деятельность взамен самого брокера. Разновидностью страхования ответственности является страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Статья 18 Основ законодательства о нотариате устанавливает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности.

К числу случаев, когда страхование ответственности за нарушение договора разрешено законом, можно отнести и некоторые виды морского страхования. В соответствии со ст. 249 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием". Риск ответственности за нарушение договора морской перевозки, естественно, охватывается понятием "имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием". В числе таких рисков сам Кодекс торгового мореплавания упоминает риск ответственности судовладельца. Следовательно, данный Кодекс можно рассматривать в качестве того закона, который предусматривает страхование риска ответственности за нарушение договора.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях определить вид страхования довольно сложно. И это поднимает проблему отграничения страхования ответственности за нарушение договора от смежных видов страхования, в первую очередь от страхования ответственности за причинение вреда и страхования имущества.

Основное различие страхования ответственности за нарушение договора и страхования ответственности за причинение вреда заключается в следующем. В первом случае лицо, не выполнившее свое обязательство (должник), и его контрагент (кредитор) связаны ранее заключенным договором и в основании ответственности лежит факт неисполнения существующего обязательства. Здесь страхуется договорная ответственность, где сама ответственность может быть основана как на законе, так и на договоре. Во втором случае причинитель вреда и потерпевший до момента причинения вреда ничем друг с другом связаны не были и в основании привлечения к ответственности лежит вновь возникшее обязательство. Здесь страхуется деликтная ответственность, которая всегда основана на законе.

Объединяет же эти виды страхования следующее. Во-первых, при обоих видах страхования страхователь (застрахованный) выступает в качестве причинителя вреда. При этом отметим, что фигура причинителя вреда традиционно применяется лишь в деликтных отношениях. Однако при широком понимании вреда, которым охватывается "всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага", вред может возникать как при деликте, так и при нарушении договорных обязательств. Поэтому причинителем вреда при страховании ответственности за нарушение договора выступает лицо, которое не выполнило или ненадлежащим образом выполнило свое договорное обязательство, чем причинило вред своему контрагенту, т.е. сам страхователь. Во-вторых, в обоих случаях объектом страхования выступает возможность возмещения того убытка, который может быть причинен страхователю (застрахованному) в результате производства им выплат в порядке несения ответственности перед потерпевшим.

Проиллюстрировать сказанное можно на примере воздушного страхования, где ответственность за вред, причиненный гражданину, являющемуся в соответствии с договором перевозки пассажиром, и за вред, причиненный гражданину, не имеющему к данной перевозке никакого отношения, возникает в силу самостоятельных правовых оснований.

Так, ст. 131 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. Это будет страхование деликтной ответственности, и оно должно производиться по правилам, предусмотренным ст. 931 ГК. Статья 133 Воздушного кодекса предусматривает обязательное страхование ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам. Это будет страхование договорной ответственности, и оно должно производиться по правилам, предусмотренным ст. 932 ГК.

Различия между страхованием ответственности за нарушение договора и страхованием имущества заключаются в следующем: в первом случае страхуется ущерб, который может возникнуть в результате привлечения страхователя к ответственности, во втором - ущерб, вызванный утратой или повреждением принадлежащего страхователю имущества. Следовательно, страхование ответственности за нарушение договора преследует цель недопущения возникновения ущерба у страхователя, который может возникнуть у него при удовлетворении требований как к должнику в основном обязательстве. Здесь страхование выполняет функцию предупреждения убытка, который может возникнуть у страхователя как стороны по основному договору. При страховании имущества оно выполняет функцию восстановления того убытка, который возник у страхователя вследствие, например, утраты имущества.

Коль скоро при исполнении основного договора, связанного с передачей вещей, может быть предусмотрено как страхование имущества, так и страхование ответственности за утрату, недостачу или повреждение вещей, то при выборе вида страхования (а равно при определении его правовой природы) следует ориентироваться на прямые указания закона. При этом необходимо иметь в виду, что страхование ответственности за нарушение договора может иметь место лишь в случаях, прямо предусмотренных законом.

В связи со сказанным следует признать ошибочной точку зрения, согласно которой страхование за счет залогодателя заложенного имущества, предусмотренное подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК, и страхование ломбардом в пользу поклажедателя за свой счет принятых на хранение вещей, предусмотренное п. 4 ст. 919 ГК, относятся к страхованию ответственности за нарушение договора. Данное страхование относится к страхованию имущества. Причем не только по той причине, что в наименовании данного вида страхования отсутствует слово "ответственность", но и по существу - при страховании заложенного имущества речь идет о его стоимости, а в качестве страхового случая предусмотрены утрата и повреждение данного имущества; при страховании вещей ломбардом говорится о страховании в полной сумме их оценки. А это типично для страхования имущества.

Несколько запутанной выглядит ситуация при страховании грузов. В соответствии с Законом об организации страхового дела это страхование можно отнести лишь к разновидности страхования имущества. Но в то же время ст. 134 Воздушного кодекса обязывает перевозчика, о чем говорилось выше, страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза. Представляется, что в данном случае мы имеем дело с ситуацией, когда в отношении груза может иметь место как страхование имущества, так и страхование ответственности.

Как уже отмечалось, в некоторых случаях при страховании ответственности за неисполнение договора фактически имеет место страхование самого исполнения договора. Особенно это типично для ситуаций, когда обязательство должника носит денежный характер и ответственность страхователя за нарушение договора совпадает с этим обязательством. Смысл такого страхования заключается в том, что страховщик путем выплаты страхового возмещения кредитору страхователя погашает задолженность этого страхователя перед данным кредитором. К такому виду страхования примыкает предусмотренное ст. 840 ГК обязательное страхование банками возврата вкладов граждан.

Анализируя природу страхования вкладов, отметим, что здесь по существу речь идет о страховании риска неисполнения договора. При таком понимании данной конструкции договор страхования должен быть заключен в пользу вкладчика, который выступит в качестве выгодоприобретателя, а страховым случаем явится факт отказа банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, что, в свою очередь, включает механизм страховой защиты, т.е. порождает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Выплачиваться оно должно по требованию выгодоприобретателя. Страховая сумма должна соответствовать размеру вклада (или его части, если речь идет о невозврате части вклада), а также включать причитающиеся вкладчику проценты.

Страхование исполнения договора должником как вид страхования не обозначен ни в ГК, ни в Законе об организации страхового дела. Тем не менее нет оснований утверждать, что такого страхования не существует или оно является незаконным, - объектом страхования может быть любой не противоречащий закону интерес, в том числе и связанный с исполнением договора. Другое дело, насколько экономически эффективно такого рода страхование. Здесь, по существу, происходит переход обязанности по исполнению договора от должника к страховщику. При этом страховой риск является высоким, а расходы страховщика, связанные с выплатой страхового возмещения, могут быть большими.

То же самое можно сказать и по поводу собственно страхования ответственности за нарушение договора, которое, если обязательство должника носит денежный характер, в конечном счете также сводится к переносу обязанности по исполнению договора с должника на страховщика.

Есть проблемы и чисто юридического свойства. Дело в том, что не совсем понятна правовая природа страхования риска неисполнения договора: является ли оно самостоятельным видом страхования или же выступает разновидностью страхования риска ответственности за нарушение договора. В последнем случае данное страхование в соответствии со ст. 932 ГК может осуществляться лишь тогда, когда оно предусмотрено законом.

В современном мире отдельного внимания требуют страховые случаи, связанные с ними понятия и законы, а также нюансы гражданского страхования. Важно не только понимать, что отражено в содержании договора страхования ответственности граждан (ГО), но и различать особенности, присущие различным случаям и видам.

Помимо этого состав пакета требуемых документов и порядок заключения договора - информация не менее важная, поэтому она должна быть в свободном доступе для каждого гражданина. Что означает страхование ответственности по договору?

Что представляет собой страхование ГО?

Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО - предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.

В подобной практике имеется непреложный постулат, он же - основное правило - если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится страхование ответственности по договору.

Статьи возмещений

• Имущественные расходы потерпевшей стороны. Данная статья включает в себя абсолютно все имущественные и финансовые покрытия, на которые претендует потерпевшая сторона с целью восстановить или вернуть в полной мере, либо произвести ремонт имущества, которое было испорчено виновником. Это носит название покрытия причиненного потерпевшему виновниками. Например, это предусматривает договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца авто.
• Расходы правового характера, которые понес потерпевший. Включает в себя денежные средства, которые лицо, перенесшее потерю прав, потратило на то, чтобы их восстановить. Сюда можно отнести, например, расходы в результате отзыва товаров или услуг, различные судебные расходы.
• Доходы, которые получил потерпевший. Если имущество, которое пострадало в результате действий виновника, приносило своему владельцу доход, то виновник обязан возместить сумму выгоды, которая была упущена за конкретный срок и при определенных условиях. Данный порядок четко зафиксирован в пятнадцатой статье ГК РФ.
• Возмещение вреда, который был нанесен здоровью и жизни потерпевшего.

Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.

Классификация ответственности

Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.

В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.

ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.

То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности - кто, как и за что будет отвечать.

Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.

Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.

Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.

Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:

• По условию происхождения ущерба.
• По срокам исковой давности.
• По бремени доказывания вины.
• По отсутствию или наличию возмещения морального ущерба.
• Иные режимы. Подобное разграничение ГО является необходимостью на тот случай, если возникнет противоправное действие, связанное с обязательствами по договору.

В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.

Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?

Особенности

ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:

1. Лишь один единственный страхователь может застраховаться от риска ответственности, которая может возникнуть за нарушение условий договора.
2. Также может быть застрахован выгодоприобретатель. При этом несущественно, зафиксировано это в договоре или нет, в чью пользу он был заключен (в пользу страхователя, выгодоприобретателя, иных лиц, ни в чью пользу).
3. Застрахованный риск ответственности, возникающей при нарушении договора, предусмотрен законом.

Виды договоров

В настоящее время имеется ряд наиболее распространенных страховых договоров, которые отражают различные случаи страхового характера и гражданскую ответственность, отличающуюся от других типов ответственности.

К видам страховок от риска ответственности можно отнести:

• Страхование ГО застройщика.
• Туроператора.
• Владельцев автомобилей. Это договор страхования ответственности владельцев транспортных средств.
• Грузоперевозчиков или пассажироперевозчиков.
• Договор страхования ответственности за причинение вреда.

В процессе рассмотрения особенностей страхования по различным причинам и ГО не лишним будет уделить отдельное внимание каждому из приведенных видов договора.

Договор страхования ГО застройщика

В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.

Предоставление определенного является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:

1. Поручительство банка.
2. Договор страхования ГО застройщика по риску, который может возникнуть из-за невыполнения обязательств.

Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.

При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае - застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.

Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности туроператора

Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.

В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.

В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:

• Убытки, которые возникли вследствие полного неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем своих обязательств.
• Наличие в неоговоренных ситуаций.
• Нарушение мер по обеспечению безопасности клиента туроператора в течение организации поездки или непосредственно в процессе поездки.

По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.

Страхование ГО владельцев автотранспорта

В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.

Этот вид сегодня является самым распространенным на рынке подобных услуг. К основным страховым случаям по договору ОСАГО относятся:

• Ущерб, нанесенный пассажиру или другому ТС, возникший в результате ДТП.
• Ущерб, нанесенный имуществу, исключающий ущерб здоровью пострадавшего.
• В ДТП участвуют не более двух транспортных средств. Это все предусматривает договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Оба ТС, пострадавшие в ДТП, должны иметь полисы ОСАГО.

Договор страхования ГО перевозчика

В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.

За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:

• Железнодорожный. Причем, страхование производится при перевозке на абсолютно любую дальность. Также регламентировано Уставом ж/д транспорта.
• Воздушный. Страховка необходима при перевозке на расстояния любой дальности, в том числе вертолетами. Данная деятельность регламентирована Воздушным кодексом. На что еще необходим договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
• Морской. Деятельность регламентируется Кодексом морского мореплавания. Если речь идет о перевозке грузов.
• Внутренний водный. Контроль осуществляется на основе Кодекса внутреннего водного транспорта.
• Наземный. К данной категории относятся трамваи, автобусы, троллейбусы, метро, монорельсовый транспорт. Регулирование осуществляется на основе Устава автомобильного транспорта и транспорта городского наземного электрического.

Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда

В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:

1. Разрешено страховать риск ГО самого страхователя в соответствии с договором, в котором он несет определенные обязательства в случае, если будет причинен вред или ущерб другим лицам.
2. В договоре обязательно должен быть прописан тот, кто несет ответственность. В противном случае вся ответственность ляжет на страхователя.
3. Договор страхования ГО по причинению ущерба или вреда всегда считается заключенным в пользу лица потерпевшего. Вне зависимости от наличия страховки у самого страхователя.

Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?

Страхование ГО перед третьими лицами

Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.

В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.

Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.

В данном случае страховыми рисками признаются:

• Вред, причиненный здоровью или жизни третьих лиц.
• Ущерб имуществу третьих лиц.
• Заключенные в одном случае вред имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.

Необходимые документы и порядок оформления

Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.

Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:

• Необходимо подать письменное заявление, которое будет содержать в себе просьбу о предоставлении страховых услуг. После этого происходит встреча двух сторон для осуществления переговоров, на которых обсуждаются все без исключения обязательства и условия. При этом представитель страховой компании обязан сообщить гражданину обо всех условиях, возможных рисках, привилегиях, характерных для каждого из предлагаемых продуктов.
• В соответствии с принципом высшей добросовестности, характерной для сферы страхования, лицо или организация, оказывающая подобные услуги, должно извещать своих клиентов об условиях договора честно и в полном объеме.
• После обсуждения условий в соглашении отражается волеизъявление страхователя.
• Договор должен содержать такую информацию, как фамилия, имя, отчество и контакты страхователя.
• Обязательно должна быть оговорена и указана сумма страхования рисков по причинению имущественного ущерба.
• Необходимо также указать период страхования, премии, вид, а также способ, которым будут вноситься взносы.
• Отдельным пунктом следует указать случаи, которые не являются страховыми, и при наступлении которых компенсация назначаться не будет.

Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.

Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.