Нет денег заплатить ипотеку. Если не платить ипотеку, что будет

Привет, всем!

Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!

Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.

И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.

Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.

Что будет если не платить ипотеку: взыскания

Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Порядок действий банка, если вы не платите ипотеку

Теперь мы разобрались в каких случаях вы можете лишиться жилья, а в каких нет. Но тем, кто оказался в числе ипотечных «нарушителей» — расскажу дальше о вашей участи.

Уведомление от банка
Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований.

То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.

Реструктуризация долга
Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.

Иск о расторжении ипотечного договора
Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.

Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.

Судебный процесс
Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.

Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.

Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.

Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
Ну вот и все,самое страшное уже позади!

Как защитить свои права, если не платите ипотеку

Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.

Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.

Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –(80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.

В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.

Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.

Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.

Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?

В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.

А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.

По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.

Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.

Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.

А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.

Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.

Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:

Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.

Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза. А для этого отстаивайте свои права!

Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!

Вы всегда можете бесплатно задать мне вопрос, по теме, затронутой в статье. Вопросы пишите в комментариях к этой статье или на .

Заходите почаще на и узнаете еще много интересного!

Долгосрочный займ тяготит. Как быстро погасить ипотеку и получится ли при этом сэкономить? Существует несколько беспроигрышных схем быстрого погашения ипотечного кредита.

Почему возникает вопрос «как быстро выплатить ипотеку»?

Для большинства граждан проблема, связанная с поиском решения, как выгодней, опережая график, погасить ипотеку, носит психологический характер.

Осознавать, что на протяжении многих лет ты обязан выплачивать долг, независимо от складывающейся финансовой ситуации, очень тяжело. В условиях нестабильной экономической обстановки мало кто уверен в завтрашнем дне.

Другая причина - это возникшая потребность продать или обменять приобретенное жилье. К выбору квартиры подходят очень тщательно и вдумчиво, однако с течением времени может измениться и состав семьи, и место работы, и финансовый доход. Кто-то рассматривает возможность переезда в другой регион или даже страну. А поскольку ипотека создает определенные трудности для продажи квартиры, то единственным возможным вариантом осуществить задуманное служит опережающее погашение задолженности.

Ипотека, помимо ежемесячного погашения, предполагает и ежегодные траты, связанные с продлением страховки и независимой оценкой недвижимости (по дополнительным требованиям банка). Желание сократить хотя бы на год обязательные расходы естественно.

Схемы начисления процентов

Выгодность ипотеки определяет не только процентная ставка, сумма кредита и сроки его погашения, но и выбор оптимальной схемы погашения.

Выплаты по ипотечному займу могут осуществляться как равными, аннуитетными платежами, так и дифференцированными.

1. При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется равными платежами в течение всего периода. Но не надо заблуждаться, что платежи также состоят из равных долей основного долга и процентов банка за пользование заемными средствами.

   Если рассматривать срок ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-13 лет аннуитетные платежи состоят, в основном, из начисленных процентов, а сама сумма долга (тело займа) мало изменяется. Погашая задолженность досрочно, заемщик выплачивает в первую очередь проценты. Так банк страхует себя от потенциального несения убытков и обеспечивает себе максимально возможную прибыль.

2. При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно.

   Сначала размер ежемесячных платежей довольно существенный, но с течением времени они становятся все менее обременительными.

   Однако если вы уже при оформлении задумываетесь о том, как быстро выплатить ипотечный кредит, стоит рассмотреть именно этот вариант в первую очередь.

   Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы долга (тела займа) и начисленных процентов. При досрочном погашении сумма займа пропорционально уменьшается и проценты пересчитываются.

Но существенные размеры на начальном этапе для большинства заемщиков непосильны, поэтому отдается предпочтение аннуитетным платежам. Да и большинство банков не предоставляют выбора в схеме начисления; по умолчанию ежемесячные платежи по ипотеке носят аннуитетный характер.

При наличии финансового буфера в виде депозита, имущества (автомобиля, загородного участка), за счет продажи которого можно компенсировать внезапно возникшие денежные затруднения, целесообразней выбирать именно дифференцированную схему платежей.

К выбору той или иной схемы нужно подходить ответственно, тщательно просчитывая риски, ведь в процессе выплаты изменить ее невозможно.

При аннуитетных платежах в первой половине срока ипотеки нет смысла в досрочном погашении, ведь сумма общего долга мало изменяется. При дифференцированных платежах досрочное погашение целесообразно в любой период.

Рефинансирование - реальный вариант быстрого погашения ипотеки

Программы рефинансирования предполагают не только решение проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотечной ссуде. С помощью займа в другом банке можно выбрать и более короткий срок для погашения задолженности

Единственным минусом рефинансирования является то, что она сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Если целью было избавить жилье от обременения для последующей продажи, то рефинансирование такую проблему не решает. Помимо этого, существует сложность в сборе необходимого для оформления пакета документов, касающихся не только кандидатуры заемщика и сведений о первичной ипотеке, но и рассматриваемого в качестве возможного залога самого жилья.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превосходит 700 тысяч рублей, то есть возможность оформить потребительский кредит (или под залог другого имущества, к примеру, автомобиля) и все-таки избавить жилье от обременения.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Только изучив раздел о возможностях досрочного погашения в кредитном договоре, можно оценить их выгодность и целесообразность.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не может полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного займа, так как это ущемит права заемщика как потребителя.

Пункт 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает право на досрочное погашение с согласия заимодателя, то есть банка. Достаточно спорный момент - имеет ли право банк начислять заградительные комиссии или штрафные санкции для осуществления права заемщиком на досрочное погашение.

В судебной практике есть решения, принятые как и в пользу банка, так и в пользу заемщика. Во многом эти нюансы регламентируются условиями подписанного кредитного договора. Для осуществления права на досрочное погашение банки иногда требуют письменное уведомление от заемщика, которое может быть рассмотрено в течение 1 месяца.

Быстро погасить ипотеку можно единовременным платежом либо частично. В любом из случаев банк обязан пересчитать проценты, в связи с уменьшением периода пользования заемными средствами, и предоставить новый график погашения.

Заемщик может решить, сократить срок оставшегося периода или соразмерно уменьшить ежемесячные платежи, если это не оговорено условиями досрочного погашения в кредитном договоре.

Своевременное внесение платежей и поддержание надлежащего состояния залога - главные обязанности заемщика по ипотечному кредиту. Но если с выполнением второго пункта проблемы возникают редко, то просрочки, а иногда и полный отказ от погашения задолженности - типичные явления.

Определяется законами и условиями договора, а на практике индивидуализируется банком в соответствии с его политикой по отношению к должникам, конкретными обстоятельствами возникновения просрочки и текущим состоянием как кредита, так и финансового положения заемщика. На политику банка, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация в стране и, в частности, на рынке ипотечного кредитования. Например, сегодня, когда государством принято решение о фактическом завершении некоторых направлений поддержки ипотечных заемщиков и кредитов, а ставки имеют тенденцию к снижению, вряд ли можно ожидать, что банки будут проявлять лояльность к клиентам, разве что в индивидуальном порядке.

Меры, которые может принять банк по отношению к неплательщикам по ипотеке

В соответствии с законом и стандартными условиями ипотечных кредитных договоров, в случае прекращения платежей по ипотеке банк вправе:

1. Начислять неустойку (пени и штрафы). Порядок начисления и размеры определяются условиями договора.
2. Предложить заемщику программу реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита.
3. Обратить взыскание на залог - квартиру, дом, земельный участок, другую недвижимость, предоставленную в качестве обеспечения по ипотеке.
4. Обратиться первоначально к заемщику с требованием (претензией) об устранении нарушений договора и погашении образовавшейся задолженности, а затем - в суд с иском о взыскании.
5. Привлечь к ответственности по долгам заемщика, как правило, солидарной, созаемщиков и поручителей (при наличии таковых).
6. Поручить решение вопросов, связанных с образованием и погашением задолженности по ипотеке, коллекторам.
7. Продать долг (уступить право требования) третьим лицам (при наличии согласия заемщика) или другом банку (согласие заемщика не требуется).

Что обычно делают банки при образовании просрочки

Ни один из банков при образовании просрочек по ипотеке не прибегает тут же к кардинальным мерам, и вот почему:

• судиться с заемщиком, как и созаемщиками и поручителями - долго и затратно;
• реализация залога или обращение его в свою собственность - тоже довольно-таки хлопотные процессы, сопряженные с финансовыми и временными затратами;
• привлекая коллекторов, придется платить за их услуги, а практически у каждого банка есть собственное подразделение, которое первично занимается проблемными задолженностями и вопросами их взыскания;
• продажа долга по ипотеке - эта процедура рассматривается в последнюю очередь, когда очевидна невозможность взыскания или это экономически не оправданно, что бывает редко.

Банки всегда в первую очередь при первых просрочках начинают выяснять их причины - звонить заемщику, направлять письма и т.п. Если выясняется, что у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он не отказывается платить, вполне возможно будет предложена программа реструктуризации. С аналогичной просьбой заемщик может обратиться в банк и самостоятельно.

Активизировать процесс взыскания задолженности банки начинают тогда, когда становится очевидным невозможность или нежелание заемщика погашать долг, причем не временного, а постоянного характера. В таких ситуациях обращаются к коллекторам, а если и с их услугами не удается решить вопрос - приступают уже к более серьезным судебным процедурам.

В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает размер долга, поэтому за счет нее эффективнее взыскать задолженность. Кроме того, здесь уже будет неважно, состоит ли в залоге единственное жилье заемщика (залогодателя) или нет, прописаны несовершеннолетние дети либо проживают только взрослые.

Важным исключением из всех правил является ситуация, когда у заемщика есть страховка. Но не любая, а именно такая, которая по своим условиям позволяет страховой компании выплатить банку компенсацию. Например, если заемщик застрахован от риска потери работы и его сократили - это будет страховым случаем.

Наличие страховки - серьезное подспорье в решении своих финансовых проблем и проблем по ипотеке. Но, к сожалению, обычно страховка покрывает только риски, связанные с залогом, или риск смерти заемщика.

Если же все-таки страховка есть на руках и страховой случай дает возможность получить возмещение, то кредитный долг будет погашен за счет страховой выплаты с перечислением средств в банк.

Как поступить заемщику при проблемах с ипотекой?

Ответ на этот вопрос зависит от одного ключевого решения - сохранять за собой состоящую в залоге недвижимость или нет. В первом случае единственный вариант - реструктуризация или рефинансирование.

Реструктуризацию можно запросить только в банке-кредиторе. По общему правилу, каждая программа реструктуризации ипотеки формируется на индивидуальных условиях. Банк не пойдет на этот шаг, если очевидно, что финансовые проблемы заемщика носят долгий или постоянный характер. Но такие обстоятельства, как временная потеря работы или иного источника постоянного дохода, излечимое заболевание, рождение ребенка, повлекшее увеличение расходов, - обычно рассматриваются банками как весомые причины предложить заемщику отсрочку/рассрочку платежей по ипотеке или пересмотр условий договора в сторону снижения ежемесячной финансовой нагрузки.

Рефинансированием стоит воспользоваться, если ипотека оформлялась во времена высоких процентных ставок . Преимущество этого варианта - необязательность обращения только в банк-кредитор, а значит, более широкие возможности поиска наиболее выгодных условий кредитования.

Если вопрос сохранения залога не стоит, есть смысл не затягивать процесс и сразу предложить банку воспользоваться правом на залог. Альтернативный вариант - совместными усилиями или с согласия банка продать недвижимость и погасить кредит.